2000年以前称为第一代网上银行，主要表现形式是“银行网站”，以内容为主。其职能是作为信息发布的渠道，塑造企业新的形象和品牌。这个阶段的网上银行服务单一，仅提供账户查询等简单信息类服务，网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。

第二个阶段从2000年至2005年，国内部分大型商业银行在市场的驱动下，利用网上银行服务和运营成本低廉的优势，快速发展网上银行客户，并将大量传统业务功能搬上网银，强调交易相当量，代替传统网点。网银增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能。

进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。

这一阶段网上银行的典型特征是业务创新，不再仅仅是将传统的业务功能搬到网上，对网上银行的考核从单一的替换率向销售收入发展，网上银行也正在日益成为一个银行重要的战略业务单元。在这一阶段，查询类的服务得到了优化，转账，理财等类别的网上交易迅速普及开来。网上银行的盈利能力增强，把成本中心变为利润中心逐渐成为银行努力的方向和目标。

未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。

目前国内各大银行在网上银行业务上同质化程度已经非常高，竞争激烈，价格战此起彼伏。各大银行纷纷调整服务项目收费标准，将柜台和网上银行业务的费率拉开差距，提高网银业务对用户的吸引力。2009年，继花旗银行宣布个人网上银行境内人民币转账费用全免后，光大、民生、交行、华夏等银行相继跟进，纷纷调低了个人网银同城跨行汇款的费率。进入2010年，网银的价格战则有进一步蔓延的趋势。价格战利好消费者，表明我国网银市场发展趋于成熟。

回顾网银的发展历史可以看到，互联网给银行业带来了机遇，也带来了挑战。互联网的发展使得一些非传统金融机构获得了开展传统金融业务的机会，如民营企业通过第三方支付平台进入支付领域；在国外，日本索尼公司曾出资200亿日元设立针对一般个人的网络专业银行；Yahoo、AOL以及微软等网络公司纷纷进军金融领域，蚕食传统的金融业务并挖掘新的金融业务等，都对传统银行业的中介地位发起了严峻挑战，金融机构和非金融机构共同提供金融服务、不同金融机构的差别分工日趋淡化、协同共存的“大金融”格局将现雏形。

比尔·盖茨曾经在《财富》杂志上公然宣称，微软将用自己的应用软件系统取代银行的清算系统承担起全球的资金清算业务，并由此断言，在新世纪里，传统商业银行是将要灭绝的一群恐龙。可见互联网企业面对传统银行业所具有的自信。

银行业正在转型互联网，原招商银行副行长万建华认为：“如果银行业没有那张金融监管当局颁发的经营许可证书和多年积累的固定资产和商誉，与那些高科技、工商企业以及综合服务机构相比，还有什么优势可言？”因此，在本世纪初，各大银行纷纷发力网上银行业务，目前形成如此巨大的用户群体和规模如此庞大的交易量，可以说银行业面向互联网进行的转型是成功的。

在开放的互联网环境下，竞争没有终点，中国的银行企业还需不断的创新，特别是在商业模式上进行创新。因为在互联网的免费模式挑战下，中国的银行业并没有多少优势可言。2011年，银行业还要继续加油。